बजट, ऋण और बचत

बजट: हर रुपये की योजना

बजट किसी अवधि (प्रायः एक महीना) की आय और ख़र्च की योजना है। चरण: अपनी शुद्ध आय (कर के बाद) लिखें, स्थिर ख़र्च (किराया, फ़ीस, EMI) और परिवर्ती ख़र्च (खाना, यात्रा, मनोरंजन) लिखें, फिर सीमाएँ तय करें और असल ख़र्च पर नज़र रखें।

एक आसान नियम है 50/30/20: 50% ज़रूरतों के लिए, 30% इच्छाओं के लिए, 20% बचत और कर्ज़ चुकाने के लिए। ज़रूरतें वे हैं जिन पर ख़र्च करना ही पड़ता है; इच्छाएँ हमारी पसंद हैं। ख़र्च आय से ज़्यादा हो तो घाटा है; इच्छाएँ घटाएँ या आय बढ़ाएँ।

सुझाव: "पहले ख़ुद को भुगतान करें" — वेतन के दिन बचत की राशि अपने-आप अलग कर दें।

बचत और निवेश

3 से 6 महीने के ज़रूरी ख़र्च के बराबर आपात निधि, किसी सुरक्षित और तुरंत निकाले जा सकने वाले खाते में, संकट में उधार लेने से बचाती है।

चक्रवृद्धि ब्याज पहले के ब्याज पर भी ब्याज देता है: A = P(1 + r/n)^nt। नियमित बचत और चक्रवृद्धि लंबे समय में तेज़ी से बढ़ती है। 72 का नियम: पैसा लगभग 72 ÷ (दर %) वर्षों में दोगुना होता है।

पैसा रखने की अलग-अलग जगहों में अलग जोखिम और प्रतिफल है: बचत खाता और सावधि जमा (कम जोखिम, कम प्रतिफल), बॉन्ड (मध्यम), शेयर और इक्विटी फ़ंड (ज़्यादा जोखिम, लंबे समय में ज़्यादा प्रतिफल)। जोखिम घटाने के लिए पैसा बाँटकर (विविधीकरण) लगाएँ। मुद्रास्फीति याद रखें: क़ीमतें 6% बढ़ें और आपको 4% मिले, तो असली प्रतिफल लगभग −2% है।

ऋण: उधार और क्रेडिट स्कोर

ऋण (क्रेडिट) का मतलब है किसी और का पैसा अभी इस्तेमाल करना और बाद में ब्याज सहित लौटाना। प्रकार: क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, शिक्षा ऋण, कार ऋण, होम लोन।

क्रेडिट कार्ड पर नियत तारीख़ तक पूरा बिल चुकाएँ तो ब्याज-मुक्त अवधि मिलती है। केवल न्यूनतम राशि चुकाएँ तो बाकी पर बहुत ऊँचा ब्याज (अक्सर 30–45% सालाना) लगता है और कर्ज़ बढ़ता जाता है।

क्रेडिट स्कोर (जैसे भारत में 300–900 का स्कोर, अमेरिका में 300–850) एक संख्या है जिससे ऋणदाता परखते हैं कि आप कितने भरोसे से चुकाते हैं। समय पर भुगतान, कार्ड सीमा का कम उपयोग (लगभग 30% से कम) और लंबा साफ़ रिकॉर्ड इसे बढ़ाते हैं। देर से भुगतान, बहुत सारे नए ऋण आवेदन और चूक इसे घटाते हैं। अच्छे स्कोर पर ब्याज दर कम मिलती है।

अच्छा कर्ज़ मूल्य बना सकता है (शिक्षा, उचित होम लोन); बुरा कर्ज़ ऊँचे ब्याज पर जल्दी मूल्य खोने वाली चीज़ें ख़रीदता है।

ऋण, EMI और APR

ज़्यादातर ऋण बराबर मासिक किस्तों (EMI) में चुकाए जाते हैं: EMI = P·i·(1 + i)ⁿ ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], जहाँ P ऋण राशि, i मासिक दर और n महीनों की संख्या है। शुरुआती EMI में ज़्यादातर ब्याज, बाद की में ज़्यादातर मूलधन जाता है (इसे परिशोधन कहते हैं)।

APR (वार्षिक प्रतिशत दर) में ब्याज दर के साथ शुल्क भी जुड़े होते हैं, इसलिए ऋणों की सही तुलना इसी से होती है। लंबी अवधि से EMI छोटी होती है पर कुल लागत बहुत बढ़ जाती है।

सावधानी: शर्तें पढ़ें, छिपे शुल्क देखें, बिना पंजीकरण वाले ऋणदाताओं से कभी उधार न लें, और कुल EMI आय के लगभग 40% से कम रखें।

करके देखें

एक हफ़्ते तक हर ख़र्च एक कॉपी में लिखिए। हर चीज़ को ज़रूरत, इच्छा या बचत में बाँटिए और 50/30/20 से तुलना कीजिए। 3D में स्लाइडर से पता कीजिए कि 8% पर 10 साल में 10,00,000 जुटाने के लिए हर महीने कितनी बचत चाहिए।

मुख्य सूत्र और परिभाषाएँ

• बजट: आय − ख़र्च = बचत (या घाटा)
• 50/30/20: ज़रूरतें / इच्छाएँ / बचत
• साधारण ब्याज: I = P × r × t
• चक्रवृद्धि: A = P(1 + r/n)^(nt)
• 72 का नियम: दोगुना होने का समय ≈ 72 ÷ दर%
• EMI = P·i·(1+i)^n / [(1+i)^n − 1]
• क्रेडिट उपयोग = बकाया ÷ क्रेडिट सीमा × 100%
• वास्तविक प्रतिफल ≈ ब्याज दर − मुद्रास्फीति

हल किए गए उदाहरण

आम गलतियाँ

• क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम राशि चुकाना। बाकी पर बहुत ऊँचा ब्याज लगता है और कर्ज़ बढ़ता है।
• अवधि और कुल लागत देखे बिना सबसे छोटी EMI वाला ऋण चुनना।
• सारी बचत नकद रखना और मुद्रास्फीति को भूल जाना, जो चुपचाप उसका मूल्य घटाती है।
• इच्छाओं को ज़रूरत समझना, जिससे बचत के लिए कुछ बचता ही नहीं।