बचत, कर्ज़ और बीमा: परिवार के पैसे के तीन औज़ार

बचत: बैंक जमा और प्रतिभूतियाँ

बचत का मतलब है आमदनी का कुछ हिस्सा सब खर्च करने के बजाय बाद के लिए रखना। कहाँ रखते हो, यह मायने रखता है।

बैंक जमा। तुम बैंक को पैसा देते हो और वह तुम्हें ब्याज देता है, क्योंकि वह तुम्हारा पैसा दूसरों को उधार देता है। बचत (माँग) जमा में जब चाहो पैसा निकाल सकते हो, ब्याज कम मिलता है। सावधि (फिक्स्ड) जमा में पैसा तय समय के लिए बंद रहता है और ज़्यादा ब्याज मिलता है। साधारण ब्याज में कमाई सिर्फ मूल रकम पर होती है; चक्रवृद्धि ब्याज में पिछले ब्याज पर भी ब्याज मिलता है, इसलिए रकम तेज़ी से बढ़ती है। ज़्यादातर देशों में बैंक जमा एक सीमा तक सुरक्षित (गारंटी वाली) होती है, इसलिए बहुत सुरक्षित मानी जाती है।

प्रतिभूतियाँ। ये खरीदे-बेचे जा सकने वाले कागज़ हैं जो दिखाते हैं कि तुम किसी चीज़ के मालिक हो या तुमने उधार दिया है। बॉन्ड सरकार या कंपनी को दिया कर्ज़ है: तय ब्याज देता है और तय तारीख पर पैसा लौटाता है। शेयर कंपनी में छोटी हिस्सेदारी है: लाभांश (डिविडेंड) मिल सकता है और कीमत बढ़-घट सकती है। म्यूचुअल फंड बहुत लोगों का पैसा जोड़कर बॉन्ड या शेयरों की टोकरी खरीदते हैं।

सुरक्षा, कमाई और निकासी। जमा सबसे सुरक्षित है पर कम कमाई देती है। बॉन्ड बीच में हैं। शेयर कई सालों में ज़्यादा दे सकते हैं, पर पैसा डूब भी सकता है। नियम: जितनी ज़्यादा संभावित कमाई, उतना ज़्यादा जोखिम। अगर महँगाई (मुद्रास्फीति) ब्याज से तेज़ बढ़े, तो तुम्हारा पैसा कम सामान खरीदेगा। देखें बचत: पैसा सुरक्षित बढ़ाना।

कर्ज़: उपभोक्ता, बंधक और व्यक्तिगत ऋण

ऋण (लोन) अभी पैसा देता है। तुम मूलधन (लिया हुआ पैसा) और ब्याज (उधार की कीमत) लौटाते हो, आमतौर पर हर महीने बराबर किस्त में (EMI)।

• उपभोक्ता ऋण: छोटा या मध्यम, कोई चीज़ खरीदने के लिए, जैसे फोन, फ्रिज या बाइक। अक्सर कम अवधि का और ऊँची दर वाला।
• व्यक्तिगत ऋण: किसी भी ज़रूरत के लिए, जैसे शादी, पढ़ाई की फीस या इलाज। आम तौर पर बिना गारंटी का, इसलिए दर ज़्यादा।
• बंधक (होम) ऋण: बड़ा और लंबा (10 से 30 साल), घर खरीदने के लिए। घर ही गारंटी (जमानत) होता है। किस्त रुकी तो बैंक घर बेच सकता है। इसलिए दर कम होती है।

कर्ज़ लेने से पहले कुल कीमत (सब किस्तें घटा लिया हुआ पैसा), दर, शुल्क और अवधि देखो। लंबी अवधि में किस्त छोटी होती है पर कुल ब्याज बड़ा। सुरक्षित नियम: सारी किस्तें मिलाकर मासिक आमदनी के लगभग एक-तिहाई से कम रहें। EMI का सूत्र क्रेडिट और लोन पाठ में देखो।

बीमा: अनिवार्य और वैकल्पिक (जीवन, स्वास्थ्य, पेंशन, संपत्ति)

बीमा एक समझौता है। तुम थोड़ी-थोड़ी नियमित रकम देते हो, जिसे प्रीमियम कहते हैं। बदले में बीमा कंपनी वादा करती है कि कोई तय बुरी घटना हुई तो वह बड़ी रकम देगी। यह जोखिम बाँटने से चलता है: बहुत लोग पैसा डालते हैं और जिन थोड़े लोगों को नुकसान होता है, उन्हें साझा कोष से भुगतान होता है।

अनिवार्य बीमा कानून से ज़रूरी होता है, क्योंकि नुकसान दूसरों पर या समाज पर पड़ता है। कई देशों में उदाहरण: गाड़ी का थर्ड-पार्टी बीमा, राष्ट्रीय स्वास्थ्य बीमा या सामाजिक सुरक्षा में योगदान, और कुछ देशों में आपदा वाले इलाकों में घर का बीमा।

वैकल्पिक (स्वैच्छिक) बीमा तुम्हारी अपनी पसंद है:

• जीवन बीमा तुम्हारी मृत्यु पर परिवार को रकम देता है ताकि उनका गुज़ारा चलता रहे।
• स्वास्थ्य बीमा अस्पताल और इलाज का पूरा या कुछ खर्च देता है।
• पेंशन योजनाएँ काम के सालों में पैसा जमा करती हैं और रिटायरमेंट पर नियमित आमदनी देती हैं (सरकारी पेंशन, भविष्य निधि या निजी पेंशन)।
• संपत्ति बीमा आग, बाढ़, तूफ़ान या चोरी से घर, दुकान या गाड़ी को हुए नुकसान का पैसा देता है।

बीमा बचत नहीं है। अगर कोई घटना नहीं हुई तो प्रीमियम वापस नहीं मिलता; वह सुरक्षा का दाम था। हमेशा पढ़ो कि क्या शामिल नहीं है। देखें बीमा: सिद्धांत और प्रकार।

तीनों को जोड़ना: पैसे की सीधी योजना

1. पहले: बड़े जोखिम बीमा से ढको (स्वास्थ्य, गाड़ी, घर)।
2. दूसरे: कुछ महीनों के खर्च जितना आपात कोष आसानी से निकलने वाली जमा में रखो।
3. तीसरे: कर्ज़ सिर्फ उसी के लिए लो जो लंबे समय में काम आए, जैसे घर या पढ़ाई, और किस्तें आमदनी के एक-तिहाई से नीचे रखो।
4. चौथे: उसके बाद लंबे समय के लिए बॉन्ड, शेयर या पेंशन में बचाओ।

तीनों औज़ार एक-दूसरे की मदद करते हैं। बीमा तुम्हारी बचत की रक्षा करता है। बचत छोटे झटकों के लिए कर्ज़ लेने से रोकती है। समझदारी से लिया छोटा कर्ज़ वह चीज़ बनाने में मदद करता है जो एक साथ खरीदी नहीं जा सकती।

करके देखो: अपनी ब्लॉक योजना

3D में: साल का स्लाइडर 5 पर रखो, कर्ज़ की अवधि पहले 3, फिर 8 करो। किस अवधि में सालाना किस्त छोटी है? किसमें नारंगी ब्याज ब्लॉक ज़्यादा हैं? फिर बीमा चालू करो, तूफ़ान दबाओ और बीमा बंद के साथ तुलना करो।

घर पर: 20 सिक्के या बटन अपना पैसा मानो। एक दोस्त को बैंक बनाओ। अपने सिक्के बैंक में रखो; हर "साल" बैंक हर 20 पर 1 सिक्का ज़्यादा जोड़े। फिर 10 सिक्कों का कर्ज़ माँगो जो तुम्हें 12 सिक्के करके लौटाना है। आखिर में तीन दोस्तों के साथ हर राउंड 1 सिक्का साझा कटोरे में डालो। जब किसी दोस्त के "घर" पर तूफ़ान का पत्ता आए, तो कटोरे से 6 सिक्के निकालकर मरम्मत करो। देखो कटोरा सबको कैसे बचाता है।

मुख्य सूत्र और परिभाषाएँ

• साधारण ब्याज: I = P × r × t
• चक्रवृद्धि मिश्रधन: A = P × (1 + r)^t
• मासिक किस्त (EMI): EMI = P × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n)), i = मासिक दर, n = महीनों की संख्या
• कर्ज़ की कीमत = कुल चुकाया − लिया हुआ पैसा
• किस्त-आमदनी अनुपात = मासिक किस्तें ÷ मासिक आमदनी (लगभग 1/3 से कम रखो)
• उचित प्रीमियम ≈ नुकसान की संभावना × नुकसान की रकम (बीमा कंपनी खर्च और मुनाफे के लिए थोड़ा जोड़ती है)

हल किए गए उदाहरण

आम गलतियाँ

• बीमा को बचत का तरीका समझना। घटना न हुई तो प्रीमियम वापस नहीं मिलता।
• कर्ज़ की सिर्फ मासिक किस्त देखना और कुल कीमत व अवधि को भूल जाना।
• जोखिम देखे बिना सबसे ऊँची कमाई वाला उत्पाद चुनना (शेयर और कुछ फंड में नुकसान हो सकता है)।
• बीमा पॉलिसी में क्या शामिल नहीं है यह न पढ़ना, और फिर दावा रद्द हो जाना।