उधार बिक्री क्या है? विशेषताएँ और शर्तें
उधार बिक्री में खरीदार सामान अभी लेता है और भुगतान बाद में करता है। नकद बिक्री में पूरा पैसा तुरंत दिया जाता है।
विशेषताएँ
- पहले सामान, बाद में पैसा।
- भुगतान अक्सर किस्तों में: अभी अग्रिम भुगतान, फिर EMI (समान मासिक किस्त)।
- आमतौर पर ब्याज या शुल्क, इसलिए कुल लागत नकद दाम से ज़्यादा।
- रूप: दुकान का उधार, क्रेडिट कार्ड, वित्त सहयोगी से उपभोक्ता ऋण, किराया-क्रय (हायर परचेज़), 'अभी खरीदें बाद में चुकाएँ'।
आम शर्तें
- न्यूनतम आयु, वैध पहचान और पते का प्रमाण।
- स्थिर आय का प्रमाण।
- तय अवधि, तय तारीखें और विलंब शुल्क।
- किराया-क्रय में आखिरी किस्त तक मालिक विक्रेता रहता है।
दुकानें उधार क्यों देती हैं
ज़्यादा बिक्री और वफ़ादार ग्राहक। जोखिम: डूबत ऋण (पैसा कभी न लौटे), वसूली का खर्च और अटका हुआ पैसा।
उधार जाँच और प्राधिकरण (स्वीकृति)
उधार जाँच में देखा जाता है कि खरीदार चुका सकता है और चुकाना चाहता है या नहीं। अक्सर क्रेडिट ब्यूरो की रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर देखा जाता है।
उधार के 5 C
- चरित्र (Character): पिछला भुगतान रिकॉर्ड, ईमानदारी।
- क्षमता (Capacity): खर्च और चालू किस्तों के बाद बची आय।
- पूँजी (Capital): बचत और संपत्ति।
- ज़मानत (Collateral): सुरक्षा के लिए गिरवी रखी चीज़।
- परिस्थितियाँ (Conditions): नौकरी की स्थिरता, उद्देश्य, ब्याज दरें, अर्थव्यवस्था।
प्राधिकरण का अर्थ है दुकान या ऋणदाता द्वारा उधार और उसकी सीमा की औपचारिक स्वीकृति। कार्ड भुगतान में कार्ड नेटवर्क एक स्वीकृति कोड भेजता है, जो बताता है कि कार्ड वैध है और सीमा पर्याप्त है।
उधार अनुरोध की प्रक्रिया
- आवेदन: ग्राहक फ़ॉर्म भरता है (नाम, संपर्क, नौकरी, आय, सामान, रकम)।
- दस्तावेज़: पहचान, पता, आय प्रमाण, बैंक विवरण; सेल्स एसोसिएट देखता है कि सब पूरे और मेल खाते हों।
- उधार जाँच: ब्यूरो रिपोर्ट और 5 C।
- फ़ैसला: स्वीकृति, कम रकम या ज़्यादा अग्रिम के साथ स्वीकृति, या विनम्रता से कारण बताकर अस्वीकृति।
- अनुबंध: ग्राहक शर्तें (दाम, ब्याज, EMI, तारीखें, दंड) पढ़कर हस्ताक्षर करता है।
- डिलीवरी और फ़ॉलो-अप: सामान सौंपना; तारीख से पहले याद दिलाना; रिकॉर्ड सुरक्षित और गोपनीय रखना।
उधार-योग्यता कैसे परखें
उधार-योग्यता (साख) यानी व्यक्ति के समय पर चुकाने की संभावना। अच्छे उधारकर्ता के संकेत:
- अच्छा क्रेडिट स्कोर, पहले कोई किस्त नहीं चूकी।
- स्थिर नौकरी या व्यवसाय की आय।
- कम चालू कर्ज़: आम नियम है कि सारी किस्तें मिलाकर मासिक आय के लगभग 40% से कम हों।
- आपात स्थिति के लिए कुछ बचत।
- पूरे और सच्चे दस्तावेज़।
खतरे के संकेत: हाल में कई ऋण आवेदन, बार-बार नौकरी बदलना, चूकी किस्तें, मेल न खाते दस्तावेज़।
हल किया उदाहरण
आय 30 000 प्रति माह; चालू किस्त 6 000; नई किस्त 5 000। कुल = 11 000। हिस्सा = 11 000 ÷ 30 000 ≈ 37%। 40% से कम, इसलिए क्षमता ठीक है।
करके देखें: 3D में और घर पर
3D के आखिरी चरण में आय और किस्तें बदलें और देखने से पहले फ़ैसले का अनुमान लगाएँ। घर पर: EMI ऑफ़र वाला कोई विज्ञापन ढूँढें। EMI × महीने + अग्रिम जोड़कर नकद दाम से तुलना करें। उधार कितना महँगा पड़ रहा है?
मुख्य सूत्र और परिभाषाएँ
- कुल उधार मूल्य = अग्रिम भुगतान + (EMI × महीनों की संख्या)।
- उधार की लागत = कुल उधार मूल्य − नकद मूल्य।
- आय में किस्तों का हिस्सा = कुल किस्तें ÷ मासिक आय × 100%।
- 5 C: चरित्र, क्षमता, पूँजी, ज़मानत, परिस्थितियाँ।
- प्रक्रिया: आवेदन → दस्तावेज़ → उधार जाँच → स्वीकृति/अस्वीकृति → अनुबंध → डिलीवरी।
हल किए गए उदाहरण
1. फ़ोन का नकद दाम 18 000। उधार पर: 3 000 अग्रिम और 2 700 की 6 किस्तें। कुल उधार मूल्य और उधार की लागत बताइए।
कुल = 3 000 + 6 × 2 700 = 19 200। लागत = 19 200 − 18 000 = 1 200।
2. आय 40 000 प्रति माह, चालू किस्तें 12 000, नई किस्त 6 000। 40% नियम से स्वीकृति दें?
कुल किस्तें = 18 000। हिस्सा = 45%। 40% से ज़्यादा, इसलिए अस्वीकृत करें या ज़्यादा अग्रिम लेकर नई किस्त 4 000 या कम करें (16 000 ÷ 40 000 = 40%)।
3. ग्राहक का वेतन ऊँचा है पर इस साल चार बार कार्ड भुगतान चूका। कौन-सा C कमज़ोर है?
चरित्र (भुगतान इतिहास)। क्षमता अच्छी है, पर पुराना व्यवहार जोखिम दिखाता है, इसलिए ऋणदाता मना कर सकता है या कम सीमा दे सकता है।
आम गलतियाँ
- 'बाद में चुकाना' को 'उतना ही चुकाना' समझना। ब्याज और शुल्क से कुल रकम बढ़ जाती है।
- सिर्फ़ आय देखना। चालू किस्तें और भुगतान इतिहास भी उतने ही ज़रूरी हैं।
- बिक्री जल्दी करने के लिए दस्तावेज़ जाँच छोड़ देना; मेल न खाते दस्तावेज़ धोखाधड़ी का संकेत हैं।
- स्वीकृति और डिलीवरी को एक समझना। सामान स्वीकृति और हस्ताक्षरित अनुबंध के बाद ही दें।