Ukraine 9 клас Entrepreneurship and Financial Literacy
अध्याय: 6
1. Money and its purpose
Evolution of money · History of the modern hryvnia
- मुद्रा और साख – मुद्रा विनिमय का माध्यम है जो आवश्यकताओं के दोहरे संयोग की ज़रूरत ख़त्म करती है। बैंक जमा लेते और कर्ज़ देते हैं। साख (ऋण) शर्तों के हिसाब से आगे बढ़ा भी सकती है या कर्ज़ में फँसा भी सकती है। बैंक और सहकारी समितियों के औपचारिक ऋण सस्ते और नियंत्रित हैं; साहूकारों के अनौपचारिक ऋण महँगे हैं। स्वयं सहायता समूह गरीब महिलाओं तक सस्ता ऋण पहुँचाते हैं।
2. Bank and non-bank financial institutions
Banking system of Ukraine · Non-bank financial institutions
- बैंकिंग: जमा, ऋण और ई-बैंकिंग – बैंक बचत करने वालों से जमा लेता है और ज़रूरतमंदों को ऋण देता है। इसके पाँच मुख्य जमा खाते हैं: बचत, चालू, आवर्ती, सावधि और बहु-विकल्प। बैंक ड्राफ़्ट से पैसा सुरक्षित भेजा जाता है, अधिविकर्ष और नकद साख से उधार मिलता है, और ई-बैंकिंग व UPI, NEFT, RTGS, IMPS जैसे डिजिटल भुगतान से बैंक ऑनलाइन सेवा देता है।
- वित्तीय क्षेत्र: बैंक, बीमा और बाज़ार – वित्तीय क्षेत्र में वे सारी संस्थाएँ हैं जो पैसे का काम करती हैं: बैंक और सहकारी समितियाँ, बीमा कंपनियाँ, और शेयर बाज़ार व बॉन्ड बाज़ार जैसे वित्तीय बाज़ार। इसका मुख्य काम है बचतकर्ताओं (जिनके पास बचा पैसा है) को उधारकर्ताओं (जिन्हें पैसा चाहिए) से जोड़ना। बैंक जमा लेते हैं, ब्याज देते हैं और ज़्यादा ब्याज पर उधार देते हैं। बीमा कंपनियाँ बहुत लोगों से छोटा प्रीमियम लेकर कुछ नुकसान वालों को भुगतान करती हैं, यानी जोखिम बँटता है। वित्तीय बाज़ार में कंपनियाँ और सरकारें शेयर और बॉन्ड बेचकर पैसा जुटाती हैं। यह क्षेत्र भुगतान (कार्ड, UPI) और मुद्रा बदलने का काम भी करता है। यह ज़रूरी है क्योंकि यह बचत को निवेश में बदलता है, जिससे फ़ैक्ट्रियाँ, घर और नौकरियाँ बनती हैं। 2008 जैसे संकट में यह डगमगाए तो पूरी अर्थव्यवस्था को चोट लगती है।
3. Basic financial services and products
Using financial services for goals · Deposits and deposit guarantee · Loans and credit history · Insurance · Pensions · Financial investments and risks
- वित्त प्रबंधन के स्मार्ट तरीके – मुद्रास्फीति से कीमतें बढ़ती हैं, इसलिए उतना ही पैसा कम खरीदता है। बैंक में रखे पैसे पर ब्याज मिलता है: साधारण ब्याज सिर्फ़ मूलधन पर मिलता है, जबकि चक्रवृद्धि ब्याज पहले के ब्याज पर भी मिलता है, इसलिए समय के साथ तेज़ी से बढ़ता है। बजट आय को ज़रूरतों, चाहतों और बचत में बाँटता है। बचत सुरक्षित रखी जाती है; निवेश बढ़ सकता है पर उसमें जोखिम है, और ज़्यादा संभावित लाभ का मतलब ज़्यादा जोखिम। बीमा जोखिम को बहुत लोगों में बाँटता है। एक सीमा से ऊपर की आय पर आयकर लगता है, जिसकी दरें आय के साथ बढ़ती हैं।
- मुद्रा और साख – मुद्रा विनिमय का माध्यम है जो आवश्यकताओं के दोहरे संयोग की ज़रूरत ख़त्म करती है। बैंक जमा लेते और कर्ज़ देते हैं। साख (ऋण) शर्तों के हिसाब से आगे बढ़ा भी सकती है या कर्ज़ में फँसा भी सकती है। बैंक और सहकारी समितियों के औपचारिक ऋण सस्ते और नियंत्रित हैं; साहूकारों के अनौपचारिक ऋण महँगे हैं। स्वयं सहायता समूह गरीब महिलाओं तक सस्ता ऋण पहुँचाते हैं।
- पेंशन: काम छोड़ने के बाद का पैसा – पेंशन वह आमदनी है जो रिटायर होने के बाद मिलती है। पे-ऐज़-यू-गो (PAYG) व्यवस्था में आज के कामगार आज के रिटायर लोगों का खर्च उठाते हैं। फ़ंडेड व्यवस्था में हर व्यक्ति एक खाते में बचत करता है, जिसका निवेश होता है और जो चक्रवृद्धि ब्याज से बढ़ता है। ज़्यादातर देश तीन स्तंभ मिलाते हैं: सरकारी पेंशन, नौकरी वाली पेंशन और निजी बचत। लोग लंबा जी रहे हैं और बच्चे कम हैं, इसलिए हर रिटायर पर कामगार घट रहे हैं, जिससे PAYG और सरकारी कर्ज़ पर दबाव बढ़ता है। जल्दी बचत शुरू करना सबसे ताक़तवर कदम है।
4. Consumer protection in financial services
Financial-services law and consumer rights
- उपभोक्ता अधिकार – उपभोक्ता वह है जो इस्तेमाल के लिए वस्तुएँ और सेवाएँ ख़रीदता है। विक्रेता कम तौल, मिलावट, ज़्यादा दाम या झूठे विज्ञापन से उपभोक्ता को ठग सकते हैं। उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम छह अधिकार देता है: सुरक्षा, सूचना, चुनाव, सुनवाई, निवारण और उपभोक्ता शिक्षा। गुणवत्ता चिह्न और तीन स्तर के उपभोक्ता आयोग न्याय दिलाने में मदद करते हैं।
5. Basics of entrepreneurship
Entrepreneurship and the state · Features of entrepreneurial activity
- विचार से स्टार्टअप तक: उद्यमिता – उद्यमी ज़मीन, श्रम और पूँजी को जोड़कर और जोखिम उठाकर एक विचार को व्यवसाय में बदलता है। नए विचार पुराने तरीकों की जगह लेते हैं, जिसे अर्थशास्त्री रचनात्मक विनाश कहते हैं। स्टार्टअप निवेशकों, बैंकों, इनक्यूबेटरों, स्टार्टअप इंडिया और मेक इन इंडिया जैसी सरकारी योजनाओं, और MSME कहलाने वाले छोटे उद्यमों की मदद से बढ़ते हैं। व्यवसाय योजना विचार, लागत और ग्राहकों का नक्शा है। लाभ-हानि विवरण बिक्री − लागत दिखाता है, और तुलन पत्र परिसंपत्तियाँ = देनदारियाँ + पूँजी।
- उद्यमिता विकास – उद्यमिता का अर्थ है ज़रूरत पहचानकर, संसाधन जोड़कर और जोखिम उठाकर नया व्यवसाय शुरू करना। भारत को रोज़गार, नए विचारों और संतुलित विकास के लिए उद्यमी चाहिए। प्रक्रिया खुद को जानने से शुरू होकर व्यवसाय शुरू करने और बढ़ाने तक जाती है। स्टार्टअप इंडिया (2016) नई फ़र्मों की मदद करता है; पैसा बचत, एंजेल, वेंचर कैपिटल, बैंक और क्राउडफ़ंडिंग से आता है; और बौद्धिक संपदा अधिकार नए विचारों, ब्रांड और रचनाओं की रक्षा करते हैं।
6. Project: school enterprise from idea to launch
School enterprise and team · Idea and business model · Marketing research · Investment and financial planning · Project management and brand · Implementation, launch and review
- विचार से स्टार्टअप तक: उद्यमिता – उद्यमी ज़मीन, श्रम और पूँजी को जोड़कर और जोखिम उठाकर एक विचार को व्यवसाय में बदलता है। नए विचार पुराने तरीकों की जगह लेते हैं, जिसे अर्थशास्त्री रचनात्मक विनाश कहते हैं। स्टार्टअप निवेशकों, बैंकों, इनक्यूबेटरों, स्टार्टअप इंडिया और मेक इन इंडिया जैसी सरकारी योजनाओं, और MSME कहलाने वाले छोटे उद्यमों की मदद से बढ़ते हैं। व्यवसाय योजना विचार, लागत और ग्राहकों का नक्शा है। लाभ-हानि विवरण बिक्री − लागत दिखाता है, और तुलन पत्र परिसंपत्तियाँ = देनदारियाँ + पूँजी।
- उद्यमिता विकास – उद्यमिता का अर्थ है ज़रूरत पहचानकर, संसाधन जोड़कर और जोखिम उठाकर नया व्यवसाय शुरू करना। भारत को रोज़गार, नए विचारों और संतुलित विकास के लिए उद्यमी चाहिए। प्रक्रिया खुद को जानने से शुरू होकर व्यवसाय शुरू करने और बढ़ाने तक जाती है। स्टार्टअप इंडिया (2016) नई फ़र्मों की मदद करता है; पैसा बचत, एंजेल, वेंचर कैपिटल, बैंक और क्राउडफ़ंडिंग से आता है; और बौद्धिक संपदा अधिकार नए विचारों, ब्रांड और रचनाओं की रक्षा करते हैं।
- विपणन प्रबंध – विपणन का मतलब है ख़रीदारों की ज़रूरत पहचानना और मूल्य के बदले, लाभ के साथ, उसे पूरा करना। इसके कई कार्य हैं (अनुसंधान, योजना, ब्रांड, लेबल, पैकेजिंग, कीमत, संवर्धन, वितरण, सेवा) और पाँच विचारधाराएँ (उत्पादन, उत्पाद, विक्रय, विपणन, सामाजिक विपणन)। विपणन मिश्र 4P है: उत्पाद (ब्रांड, लेबल, पैकेजिंग के साथ), कीमत (लागत, माँग, प्रतियोगिता, सरकारी नियम, उद्देश्य और विपणन तरीकों से तय), स्थान (माध्यम और भौतिक वितरण) और संवर्धन (विज्ञापन, व्यक्तिगत विक्रय, विक्रय संवर्धन, जनसंपर्क)।
- परियोजना प्रबंधन – परियोजना (project) एक बार का काम है जिसका साफ़ लक्ष्य, शुरुआत और अंत होता है। परियोजना प्रबंधन यानी उसकी योजना बनाकर और नियंत्रण करके उसे तय दायरे में, समय पर और बजट में पूरा करना। जीवन चक्र: आरंभ, योजना, कार्यान्वयन, निगरानी और समापन। योजनाकार काम को छोटे कामों (WBS) में बाँटते हैं, गैंट चार्ट पर रखते हैं, क्रांतिक पथ ढूँढते हैं, जोखिम सँभालते हैं और अंत में सीख की समीक्षा करते हैं।