Inflación y poder adquisitivo
La inflación es una subida general de los precios con el paso del tiempo. Se mide como un porcentaje por año, por ejemplo con el Índice de Precios al Consumidor (IPC).
El poder adquisitivo es lo que se puede comprar con una cantidad de dinero. Cuando los precios suben, el poder adquisitivo baja.
Ejemplo resuelto
Un cuaderno cuesta ₹50. Con una inflación del 10 %, el año próximo costará 50 + 10 % de 50 = ₹55. Con ₹550 podrías comprar 11 cuadernos este año, pero solo 10 el año próximo.
Rendimiento real
Si un banco paga un interés del 7 % y la inflación es del 5 %, tu rendimiento real es de más o menos 7 − 5 = 2 %. Si la inflación es mayor que la tasa de interés, el valor real de tu dinero se reduce.
Interés simple y compuesto
El capital (P) es el dinero que depositas o pides prestado; la tasa (R) es el porcentaje por año; el tiempo (T) se mide en años.
Interés simple (SI)
El interés se calcula solo sobre el capital original.
SI = P × R × T ÷ 100; Monto = P + SI.
Ejemplo: ₹1,000 al 10 % durante 3 años: SI = 1,000 × 10 × 3 ÷ 100 = ₹300; Monto = ₹1,300.
Interés compuesto (CI)
El interés se suma al capital cada año, y el interés del año siguiente se calcula sobre la cantidad más grande.
A = P × (1 + R/100)T; CI = A − P.
Ejemplo: ₹1,000 al 10 % durante 3 años: Año 1: 1,000 → 1,100; Año 2: 1,100 → 1,210; Año 3: 1,210 → 1,331. CI = ₹331, que son ₹31 más que el SI.
Regla del 72: con interés compuesto, el dinero se duplica más o menos en 72 ÷ R años (al 8 %, unos 9 años). El interés compuesto ayuda a quien ahorra, pero en préstamos y deudas de tarjeta de crédito juega en tu contra.
El presupuesto
Un presupuesto es un plan de los ingresos y gastos previstos para un periodo, por ejemplo un mes.
- Anota todos tus ingresos.
- Haz una lista de necesidades (comida, alquiler, matrícula escolar, transporte) y de deseos (salidas, aparatos nuevos).
- Ahorra primero: aparta el ahorro en cuanto llegue el ingreso.
- Anota tus gastos y compáralos con el plan al final del mes.
Regla 50-30-20: más o menos 50 % para necesidades, 30 % para deseos y 20 % para ahorro. Es una guía, no una ley; una familia con menos recursos puede necesitar más para las necesidades.
Un presupuesto puede tener superávit (el ingreso es mayor que el gasto), estar equilibrado (iguales) o tener déficit (se gasta más de lo que se gana, y hay que pedir prestado).
Guarda también un fondo de emergencia equivalente a los gastos de unos meses.
Ahorro, inversión, riesgo y seguros
Ahorro e inversión
Ahorrar es apartar una parte del ingreso, normalmente en un lugar seguro como una cuenta de ahorros. Invertir es poner dinero en cosas que pueden crecer, como depósitos a plazo fijo, el PPF (un fondo de ahorro del Estado indio), el oro, los bonos, los fondos de inversión o las acciones.
Riesgo y ganancia
| Opción | Riesgo | Ganancia habitual |
|---|---|---|
| Cuenta de ahorros | Muy bajo | Baja |
| Depósito a plazo fijo, PPF, planes de correos | Bajo | Moderada, fija |
| Oro, bonos del gobierno | Entre bajo y medio | Varía |
| Fondos de inversión | Entre medio y alto | Puede ser mayor, no es fija |
| Acciones | Alto | Puede ser alta, pero también puede haber pérdida |
Diversificar: no pongas todos los huevos en la misma canasta. Desconfía de los planes que prometen ganancias muy altas y seguras; casi siempre son fraudes.
Seguros
El seguro protege contra pérdidas grandes e inciertas. Pagas una prima pequeña y regular. Si ocurre el hecho asegurado, la compañía paga una indemnización (en inglés, claim). Funciona porque mucha gente paga, pero solo unos pocos sufren la pérdida en un año. Tipos: seguro de salud, de vida (temporal), de vehículo, agrario (por ejemplo, el plan de seguro de cosechas del gobierno) y de hogar.
Impuesto personal a la renta
El impuesto a la renta es un impuesto directo que una persona paga al gobierno de la Unión sobre sus ingresos de todo el año. Con él se pagan carreteras, defensa, escuelas y hospitales.
- India usa tramos: el ingreso se divide en partes, y cada parte paga su propia tasa. Las tasas suben cuando el ingreso sube (un impuesto progresivo).
- El año en que se cuentan los ingresos es el año fiscal (del 1 de abril al 31 de marzo). La declaración (ITR) se presenta cuando termina.
- Todo contribuyente tiene un PAN (Número de Cuenta Permanente).
Ejemplo con los tramos del nuevo régimen anunciados en el Presupuesto 2025 (revisa las reglas del año actual)
Tramos sobre el ingreso imponible: hasta ₹4 lakh nada; ₹4–8 lakh 5 %; ₹8–12 lakh 10 %; ₹12–16 lakh 15 %; ₹16–20 lakh 20 %; ₹20–24 lakh 25 %; más de ₹24 lakh 30 %. Una rebaja hace que el impuesto sea cero para ingresos imponibles de hasta ₹12 lakh, y los asalariados tienen una deducción estándar de ₹75,000. Se añade un recargo del 4 % para salud y educación (cess).
Ingreso imponible de ₹14,00,000: 4 lakh × 5 % = ₹20,000; los siguientes 4 lakh × 10 % = ₹40,000; los últimos 2 lakh × 15 % = ₹30,000. Total ₹90,000 + 4 % de cess ₹3,600 = ₹93,600.
Pruébalo en casa
Lleva un diario de gastos durante una semana: anota cada rupia que tú o tu familia gastan en cosas pequeñas. Marca cada gasto como necesidad o deseo. La semana siguiente, fija primero una meta de ahorro del 20 % y mira si puedes arreglártelas con el resto. Compara también el precio de hoy de la leche o de la gasolina con una factura de hace unos años, para sentir la inflación.
Fórmulas y definiciones clave
- SI = P × R × T ÷ 100; Monto = P + SI.
- Monto compuesto A = P × (1 + R/100)^T; CI = A − P.
- Rendimiento real ≈ tasa de interés − tasa de inflación.
- Precio nuevo = precio anterior × (1 + inflación/100).
- Regla del 72: años para duplicar ≈ 72 ÷ R.
- Regla práctica del presupuesto: 50 % necesidades, 30 % deseos, 20 % ahorro.
- Mayor ganancia posible ⇒ mayor riesgo.
- Impuesto a la renta: tramos progresivos sobre el ingreso imponible, más 4 % de cess.
Ejemplos resueltos
1. El arroz cuesta ₹60 el kilo. La inflación es del 5 % anual. ¿Cuánto costará después de 1 año y después de 2 años (compuesto)?
Después de 1 año: 60 × 1.05 = ₹63. Después de 2 años: 63 × 1.05 = ₹66.15.
2. Calcula el interés simple de ₹5,000 al 6 % anual durante 4 años.
SI = 5,000 × 6 × 4 ÷ 100 = ₹1,200. Monto = 5,000 + 1,200 = ₹6,200.
3. Calcula el interés compuesto de ₹5,000 al 10 % anual durante 2 años.
Año 1: 5,000 + 500 = 5,500. Año 2: 5,500 + 550 = 6,050. CI = 6,050 − 5,000 = ₹1,050. (El SI habría sido ₹1,000.)
4. Un banco paga un 6 % de interés y la inflación es del 8 %. ¿La persona que ahorra gana o pierde poder de compra?
Rendimiento real ≈ 6 − 8 = −2 %. Quien ahorra pierde cerca de un 2 % de poder de compra cada año.
5. La familia de Sunita gana ₹30,000 al mes. Haz un presupuesto 50-30-20.
Necesidades 50 % = ₹15,000; deseos 30 % = ₹9,000; ahorro 20 % = ₹6,000. El ahorro se aparta primero.
6. Con la regla del 72, ¿cuánto tarda el dinero en duplicarse al 9 % de interés compuesto?
72 ÷ 9 = unos 8 años.
7. 1,000 familias pagan cada una ₹2,000 al año por un seguro de salud. Si 10 familias necesitan ₹1,50,000 cada una para un tratamiento, ¿puede pagar el fondo común?
Fondo = 1,000 × 2,000 = ₹20,00,000. Reclamos = 10 × 1,50,000 = ₹15,00,000. Sí, el fondo puede pagar, y quedan ₹5,00,000 para gastos y reservas.
8. Con los tramos de arriba, calcula el impuesto de un ingreso imponible de ₹10,00,000.
El ingreso imponible es de hasta ₹12 lakh, así que la rebaja deja el impuesto en cero. (Sin la rebaja sería 4 lakh × 5 % + 2 lakh × 10 % = ₹40,000.)
Errores comunes
- Usar la fórmula del SI en problemas de interés compuesto. En el CI, el interés se suma cada año.
- Pensar que el dinero guardado en un cajón conserva su valor. La inflación reduce su poder adquisitivo.
- Pensar que la mayor ganancia siempre es lo mejor. Más ganancia viene con más riesgo.
- Aplicar a todo el ingreso la tasa del tramo más alto. Cada parte del ingreso paga la tasa de su propio tramo.